Entenda mais sobre o assunto
Bárbara
Publicado em 27/04/2023, às 16h42 - Atualizado às 17h43
Entenda tudo sobre a modalidade de empréstimo consignado: como funciona, taxas, margem consignável, tipos e quem pode contratar.
O crédito consignado é uma das modalidades mais populares de empréstimo e possui várias vantagens em comparação aos demais tipos de crédito do mercado financeiro.
Conhecido por ter desconto direto na folha de pagamento, a contratação do empréstimo consignado é restrita a alguns públicos.
Neste artigo, você conhecerá tudo sobre o empréstimo consignado, como taxas, limites de contratação e quem pode contratar operações de consignação. Continue a leitura.
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito descontada diretamente da folha de pagamento do titular do crédito.
A operação conta com restrições relacionadas ao perfil do contratante, valores, quantidade de contratações e teto de juros, que iremos explicar ao longo do artigo.
O consignado possui prazos mais longos do que outras modalidades de crédito, podendo variar entre 84 e 96 mensalidades, dependendo do tipo de solicitante.
Além de ser uma modalidade com taxas inferiores e baixo risco de inadimplência, é um dos empréstimos mais simples de contratar, em comparação a outros tipos.
O crédito consignado conta com limites de contratações ativas por vez, evitando assim o acúmulo de dívidas para os beneficiários. Atualmente, o limite de contratações é:
Desta forma, os contratantes não podem ultrapassar o limite de contratos, garantindo sua saúde financeira.
O limite de linhas também deve respeitar a margem consignável e vice-versa. Explicaremos como essa margem funciona a seguir.
A margem consignável é outra forma de evitar o comprometimento excessivo do salário do beneficiário. Ela é o percentual da renda que pode ser comprometido com consignados.
Logo, a margem delimita quanto do salário mensal pode ser tomado por consignações. Atualmente, a margem consignável total do INSS é de 45%, sendo dividida entre:
No entanto, vale lembrar que a margem e os limites de contratação devem se respeitar mutualmente, não sendo possível ultrapassar nenhum dos dois com a união de todos os contratos.
Para calcular a sua margem consignável, basta multiplicar sua renda líquida pela margem consignável. Vamos utilizar o salário mínimo vigente como exemplo:
Multiplicando R$1.302 por 35%, você tem R$455,07 de margem consignável por mês.
No entanto, vale lembrar que a contratação de empréstimo conta com juros e outros tributos, por isso, o exemplo mencionado é apenas uma fórmula de cálculo médio e não é exato.
Assim, o valor de empréstimo para cada pessoa varia conforme a quantia recebida mensalmente e também com a margem disponível.
O consignado também possui um teto de taxas de juros, instituído pelo governo, ou seja, é mais uma forma de prevenir o endividamento dos beneficiários do crédito.
Em 2023, houve uma diminuição no teto de juros do consignado para beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Confira as mudanças:
Portanto, todas as instituições financeiras e bancos que oferecem operações consignadas devem instituir taxas abaixo do teto estabelecido na legislação.
Podem contratar operações consignadas os seguintes públicos: beneficiários do INSS cujo benefício seja consignável, servidores públicos federais, estaduais e municipais, militares das Forças Armadas e trabalhadores de empresas privadas.
Por ser descontado diretamente em folha, o empréstimo consignado possui baixo risco de inadimplência, logo, também pode ser contratado por pessoas negativadas.
Não há idade máxima para fazer um consignado, no entanto, as instituições costumam estabelecer uma faixa etária limite, com análise baseada em diversas variáveis.
Existem vários tipos de empréstimo consignado, conforme o tipo de solicitante do crédito. Confira:
As regras para a contratação do consignado variam conforme o perfil do interessado, assim como com a instituição desejada.
No entanto, vale lembrar que apesar das regras de cada instituição serem bastante flexíveis, estas não podem desrespeitar os limites e critérios estabelecidos pela legislação.
Por isso, pesquise bastante sobre instituições e bancos antes de contratar seu consignado, para garantir que você obterá o melhor negócio, priorizando sua saúde financeira em primeiro lugar.
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